연금저축펀드? IRP? 관련된 것 시작하는 경험글

일반 펀드, 연금저축, IRP 각각에 뭘 넣어야하나 고민하고 결정하는 글이다.

 

관련 정보글은 검색하면 전문가들이 잘 설명하고있으니 나는 정보전달성 글을 쓰는게 아니다.

오늘 처음 하는사람으로서 수집한 정보를 정리하고, 이에 대한 결정을 내리는 것을 공유하고자 한다.

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작년에 졸업한 사회초년생이라 이번이 첫 연말정산이었다.

연말정산을 하다가 연금저축펀드와 IRP가 생각나서 올해부터는 세액공제 혜택을 받고자 오늘부터 찾아보기 시작했다.

 

1. 일단은 모든 계좌를 FOSS에 개설했다.

일반 펀드계좌, 연금저축용 계좌, IRP 계좌가 따로 있다.

 

일반 펀드는 저번주에 들어갔었다.

이때 계좌를 처음 개설했는데, S클래스가 수수료가 가장 저렴하기때문에 여기에 계좌를 만들었다.

 

나의 첫 펀드매수는 KB 코리아 뉴딜 증권이다.

뉴딜관련 일명 대통령 펀드(?) 기사를 봤는데, 5개의 펀드에 각각 천만원을 넣었다는 내용이었다.

중요한 돈(?)이 들어가있는 펀드인데 설마 마이너스가 나겠나 싶어서ㅋㅋㅋ 따라서 샀다.

S클인데 수수료는 높은것 같다.

 

일주일간 느낀점은 딱 하나다. 거의 지수 따라가는 느낌이 강하게 들었다.

조정장에서 3~4%가 하루에 마이너스 났을때는 몹시 기분이 나빴으나 회복되니까 다시 원금으로 돌아왔다.

어쨌거나 중요한 돈이(?) 들어가있다는 타이틀 때문에(??) 환매 안하고 끌고갈 것 같다.

 

이 경험을 통해 깨달은 사실은, (주식형)펀드또한 매매 타이밍이 정말 중요하다는 것이다.

생각보다 등락폭이 하루단위로 크다.

매달 적립식 투자를 하기로 마음을 먹었다.

정해진 날에 고정적으로 할건 하니고, 원래 매일 주식을 하고 있기 때문에 각 보다가 괜찮은 것 같은 타이밍에 나눠서 투자하려고 한다. 그러면 펀드 매매할때 N영업일이 소요되는 딜레이를 고려해야한다.

 

 

2. 일반펀드, 연금저축펀드, IRP 각각에 어떻게 자산을 배분하고 투자할 것인가?

몰랐는데 연금성 계좌들 한도가 1800만원이다.

아무생각없이 IRP에 연 납입한도 1800으로 잡았다가 연금저축펀드 계좌에 돈이 안들어가는 상황을 겪었다. 이 경우에는 한도를 수정하면 된다.

 

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1. 연금저축펀드

www.youtube.com/watch?v=IYKSSmrhlp8

이분 유투브를 참고하고 있다.

 

투자금 : 연 400만원

세제혜택 최대치를 위한 최소금액이기 때문이다.

 

투자상품 : 주식형펀드 100%

연금저축펀드는,

- FOSS 기준으로 보면 계좌에 입금이 주말에도 가능하고 펀드 예약 매수를 걸어놓을 수 있다. IRP계좌와 다름.

- 현금에 냅둬도 된다.

- ETF, 펀드 가능. 단, 파생상품 관련은 불가능.

- 개별주식, 해외주식, ELS, 개별채권 불가능. 단, 펀드나 ETF를 통한 간접투자 가능.

- 비율 상관없다. IRP같은경우 강제로 자산배분을 해야하는 면이 약간 있다.

- 과세 이월되는데, '국내ETF'는 원래 안내도 될 세금을 부과하는 격이라서 추천하지 않는다는 얘기를 들었다.

- 그런데 보수같은거 생각하면 ETF < 펀드라고 한다. 펀드가 더 편하다. 입문자의 경우, ETF를 일일이 매매하기 어려울 수 있기 때문.

- 계좌에 입금한 돈을 출금하여 수익을 실현하면, 거기서 약 16%를 부과한다. 꼭 연금으로 타먹자.

- 단, 펀드 등 매수하고 환매하고 그런건 상관없다. 수익실현을 위해 계좌출금을 할때 혜택받은걸 토해내야하는 것.

- 귀찮으면 여윳돈 400을 그냥 한방에 연금계좌에 넣어놓고 조금조금 펀드를 매수해도 된다. 하지만 내가 다른 증권사에서 ETF를 구매하고싶을수도 있으니까 고민을 좀 해봐야한다.

 

위와 같은 특징때문에 무조건 주식형으로만 시장수익 추종하면서 공격적 투자를 할 것이다.

내가 단기/중기적으로 투자해야한다고 생각하는 부분, 내 포트에서 부족한 부분을 채워넣는 용도로 활용할 것이다.

 

 

 

2. IRP

IRP는 겉보기에는 연금저축펀드와 완전 비슷한데 몇가지 다르다.

아래 영상을 참고했다.

www.youtube.com/watch?v=Ad8pKVloins

 

투자금 : 연 300만원

세제혜택 최대로 받는 최소금액. 난 펀드로는 주식에만 투자하고싶어서 연금계좌 400을 채우고 남은 700-400=300을 IRP에 넣을 것이다.

 

IRP는,

- 소득이 있는 사람만 가능하다. 연금저축펀드는 아무나 된다.

- FOSS기준 영업일 8시~16시30분에만 계좌로 입금이 가능하다. 미리 넣어놓으려고 했는데 빠꾸당했다. 까먹을까봐 자동이체라도 걸어놓으려고 했더니, 자동이체도 영업일의 지정시간에만 가능하다.

- 원금보존상품들 투자 가능한 점이 연금저출펀드와 다르다.

- 30%는 채권형이나 예금형 등에 넣어야한다. 주식형에는 70%까지만 가능하다.

- 출금이 매우 타이트하다. 해지하지 않는 이상 인출이 까다롭다. 뭐, 애초에 깰 생각 없지만.

 

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3. 세액공제를 못받을수도 있다?

www.youtube.com/watch?v=iT1gHPjBBGc

이 영상을 참고하는것이 좋다.

 

 

홈택스 사이트 > My홈택스 > 지급명세서 등 제출내역

여기에서 '원천징수 영수증'을 확인하여 산출세액, 결정세액을 봐야한다.

 

영상을 보면, 결정세액이 44만원이라고 하면 이를 0으로 만들어야한다고 한다.

그러면 ㅁ원 * 16.5% = 44만원이라고 하면, 267만원만 세액공제 받을 수 있도록 연금저축펀드든 IRP든 들면 된다는거다.

그니까 이런 경우에는 굳이 700을 IRP+연금저축펀드에 부을 필요가 없는거다.

 

 

조회하니까 내역이 몇개 나오는데 며칠전에 했던 연말정산 문서는 안나오고 다른게 몇개가 있었다.

 

1. 연구실에서 일한 것

이건 결정세액 그런 내용은 없다. 예전에 5월?에 뭐 신청해서 원천징수되었던거 nn만원 환급받았던 기억이 난다.

 

2. 키움증권에서 투자대회로 받은것

교양 듣는데 그룹투자 상위권에 들면 치킨쿠폰과 nn만원을 줬었다.

2학년때 들었다가 순위권 들어서 받은 돈에 대한 문서.

마찬가지로 관련 내용이 없다.

 

3. 학부때 회사 인턴한 것

여기에는 영상에서 말하는 산출세액, 결정세액이 나온다. 근로소득이어야지만 뜨는건가?

산출세액은 있는데 결정세액은 0원이다. 그래서 내가 할 필요가 없었구나.

 

 

 

지금 진행중인건 완료가 안되어서인지 안뜬다. 보는 법 없나요?

그래서 연말정산할때 페이지로 들어가 '예상세액 계산' 눌렀는데.... 백만원 넘게 뜬다.

연봉에다가 상여금 더해서 써야하는지 안 넣고 써야하는지 모르겠어서 정확하지 않을 수 있다.

환급이 아니라 뜯기는건가? 너무 슬프다. 1년 꽉 채운것도 아니고, 일한지 반년밖에 안되었는데 이렇게 뜯어간다고? 사회초년생한테도? 진짜임?;; 너무 어이없음...

아님 내가 뭘 잘못 입력했길 바라는데 아무튼 격한 빡침이 가슴 깊은 곳에서부터 차오른다. 제발 아니라고 해달라.

이젠 학생이 아니니 세금을 또 내라는건가?

제발 아니길 간절히 바란다.

 

 

 

열받아서 당장 펀드 알아볼거다.

700을 채우면 총 116.5만원을 세액공제 받을 수 있으니까 무조건 할테다.

쌩돈 100만원이 날아가게 생겼는데 이걸 미쳤다고 안하겠어? 올해는 절대로 환급받겠다.

 

아 제발 이게 진짜라면 나같은 사회초년생 있으면 한시라도 빨리 연금저축이든 IRP든 들길 바란다.

이렇게까지 큰 금액은 아니지만 주변에 물어보니까 같은 사회초년생인데 뱉어내는 경우가 꽤 있다.

울고싶다.

지금 현실 부정중인데 정말 결정나면 다시 업로드하겠다. 너무 얼척없다.

손실은 주식 열심히 해서 메꾸고 내년에는 꼭 116.5만원이라도 공제받아야겠다.

공제를 못받는다면 난 고민할것도 없이 700 풀로 넣어도 결정세액이 무조건 +이다. 쉣.

아.......

시드 굴려서 주식으로 백만원 천만원 벌어주겠다. 거기서도 세금 떼가지만 아무튼.

 

말도안돼...

 

 

 

 

해외분산투자 하는 것들 위주로 찾아보러 가야겠다.

아직 연말정산 기간이 안 끝났으니 정확하게 확인이 되면 그때 보고 투자하겠다.

일단은 40정도만 펀드 매수를 신청하였다.

앞으로는 절대 환급받도록 노력할것이다.